בעולם אידאלי אנחנו מתחילים לתכנן את הפרישה שלנו בשנות ה-20 לחיינו. יודעים מה, אפילו בשנות ה-30. יודעים מה עוד? אפילו בשנות ה-40 גג. אבל בגילים האלה הפנסיה שלנו נראית כל כך רחוקה ואנחנו מתעסקים במה שקורה עכשיו, היום, בלי חשיבה לרחוק. אז קודם כל נגיד שאם במקרה הגעתם אלינו כי אתם מחפשים מידע עבור ההורים שלכם והפרישה שלכם עוד רחוקה, אל תתעלמו מזה ותתחילו כבר היום את התכנון הכלכלי שלכם לפנסיה. ואם הגעתם אלינו כי חיפשתם מידע על איך להיערך לקראת הפנסיה שלכם, לא לדאוג, הכנו עבורכם רשימת צעדים, מסמכים, ודברים שחשוב להיערך אליהם בטווח של שנתיים לפני הפרישה.
נדגיש, תכנון פרישה באופן שיבטיח לכם יציבות כלכלית ושקט נפשי הוא הליך שצריך להתחיל איתו כמה שיותר מוקדם בחיים. אם מעולם לא השקעתם, לא חסכתם ולא הפרשתם, שנתיים אינן מספיקות כדי ליצור רשת ביטחון כלכלית. אבל היום כמעט לכולם יש קרן פנסיה מסוג כזה או אחר ואנחנו מניחים שאם אתם בעמוד הזה, יש לכם איזושהי קרן שמחכה לקראת הפרישה. אחרי ההקדמה הזו, אנחנו יכולים לצאת לדרך עם כל מה שאתם צריכים לעשות בטווח של שנתיים לקראת היציאה לפנסיה.
אתרו את כל סוגי החסכונות שלכם
הצעד הראשון הוא לעבור על כל מה שיש לכם עד לנקודה הזו מבחינת חסכונות. סוגי החסכונות החשובים ביותר שאנחנו מדברים עליהם בשנתיים שלפני הפרישה הם חסכונות פנסיוניים וקרנות השתלמות. חסכונות פנסיוניים הם קרנות פנסיה ותיקות או תקציביות, קרנות פנסיה חדשות, ביטוחי מנהלים, וקופות גמל. ככל שעברתם יותר מקומות עבודה, כך מלאכת האיתור יכולה להיות יותר מורכבת, אבל יכול להיות שתגלו קרן פנסיה ששכחתם ממנה, קופת פיצויים שלא משכתם עם אלפי שקלים, קרן השתלמות שבכלל לא חשבתם עליה, או קופת גמל שלא הייתם מודעים לקיומה. הסכומים האלה יכולים להצטבר לסכום משמעותי. ואם כבר הזכרנו מעבר בין מקומות עבודה, ייתכן שבגלל המעברים יש לכם מספר קרנות פנסיה שונות. שווה לכם לאחד את קרנות הפנסיה לקרן אחת שתספק לכם תשלום אחד ברור. זה גם הזמן להתמקח על העמלות שאתם משלמים, ולבחור בקרן שמציעה לכם את התעריפים הטובים ביותר. בשני הנושאים הללו, איחוד הקרנות והפחתת העמלות, חשוב להתייעץ עם איש מקצוע. מומחה בתחום יכול ללוות אתכם בתהליך קבלת ההחלטות ולהתאים אותן לצרכים הייחודיים שלכם. זכרו, לא תמיד מה שנראה כמו ההצעה הזולה ביותר היא באמת כזו ולכן יש לבחון היטב את המוצר שאתם מקבלים בהשוואה לעלויות.
חסכונות נוספים שכדאי לאתר הם כל קופת חיסכון בבנק, חשבון בנק לא פעיל, פוליסת ביטוח חיים נשכחת, או כל דבר כזה שאפשר לגלות אם עברתם בין בנקים ומוסדות פיננסיים שונים. הדרך המהירה ביותר לעבור על כל מה שיש לכם היא באמצעות אתר ״הר הכסף״, מנוע חיפוש שמגלה את כל החסכונות הפנסיוניים שלכם וחשבונות בנק. ניתן לאתר פוליסות ביטוח חיים וכל מידע ביטוחי אחר באתר ״הר הביטוח״. את הבדיקה בהר הכסף ניתן לבצע גם על קרובים שנפטרו, ייתכן שיופיעו שם חשבונות אבודים שלא ידעתם עליהם בזמן אמת.
זכרו, בנוסף לפנסיה שלכם אתם אמורים לקבל גם קצבת זקנה מביטוח לאומי שמעלה את ההכנסה החודשית הכוללת. לחצו כאן לבדיקת זכאות קצבת זקנה.
האם הביטוחים בפנסיה מתאימים למצב שלי?
ביטוחים תחת קרנות הפנסיה: קרנות הפנסיה כוללות כיסויים ביטוחיים מובְנים לתרחישים כמו נכות תחת ״אובדן כושר עבודה״, ולמקרי מוות. לאורך השנים המצב המשפחתי יכול להשתנות, כמו למשל גירושים, אובדן בן או בת הזוג, או הילדים עברו את גיל 21. זו הזדמנות מצוינת לבדוק את ביטוח השאירים, אם יש צורך בכך, ואולי כדאי להפנות הסכום הזה לטובת הגדלת החיסכון הפנסיוני. באתר חברת הביטוח או הגוף הפיננסי שמנהל את קרן הפנסיה שלכם, תוכלו לראות באזור האישי לאחר הזדהות מה גובה הקצבה החודשית שאתם צפויים לקבל עם היציאה לגמלאות. המידע מופיע גם בדוח השנתי שנשלח אליכם בדואר או אל תיבת המייל שלכם.
ביטוחים שאינם תחת קרנות הפנסיה: עברו על כל הביטוחים הקיימים שלכם, ייתכן שחלקם כבר לא רלוונטי למצב הקיים או שהפרמיה עליהם גבוהה מדי. זו הזדמנות מצוינת לערוך התאמת כיסויים ביטוחיים למצב הנוכחי שלכם אך גם להתמודדות עם סיכונים עתידיים, שכן בגיל השלישי ייתכנו הוצאות גבוהות יותר על בריאות. ודאו שאינכם מבוטחים על סכומים גבוהים ממה שצריך או נמוכים מדי, ושהפרמיה שאתם משלמים על הביטוחים הקיימים מתאימה לסיכונים ולצרכים שלכם.
הכירו את הטבות המס שמגיעות לכם
אחת השאלות שעובדים שואלים את עצמם לקראת הפרישה היא איך לתכנן את תשלומי המס, או לכל הפחות למזער אותם ככל האפשר. שאלה נוספת היא איזה חלק מהסכום למשוך כקצבה וכמה כהון, ומה הכי משתלם.
כספים שהופקדו עד שנת 2000: אם התחלתם לחסוך לפנסיה לפני שנת 2000, תוכלו למשוך את הכספים שהפקדתם עד לאותה שנה כסכום חד פעמי עם פטור ממס, כולל פטור ממס על הרווח. את יתרת הסכום תוכלו לקבל כקצבת זקנה.
היוון קצבה: הכוונה בהיוון קצבה היא להפוך חלק מהפנסיה לסכום הוני חד פעמי. החל משנת 2008 נקבע כי כל כספי הפנסיה יינתנו כקצבה חודשית. אולם נקבע גם שמי שהקצבה שלו עולה על הסכום המזערי (4,850 נכון לשנת 2023) יכול להוון את הסכום העודף ולקבל כהון חד פעמי. כדי לקבל את החלק העודף כהון יש למלא טופס 161ד׳ לצורך קיבוע זכויות ולהודיע למס ההכנסה כי ברצונכם לנצל את הפטור על הקצבה כדי למשוך כספים. היוון קצבה יהיה פטור ממס או חייב במס שולי, בהתאם למדרגת המס שלכם. אם החיסכון שלכם לא עולה על סכום הקצבה המזערי, עדיין תוכלו להוון עד 25% מהקצבה שתקבלו בחמש השנים הראשונות, או בשש השנים הראשונות בפנסיה תקציבית.
משיכת פיצויים בגיל הפרישה: החיסכון הפנסיוני מורכב משני רכיבים – ההפרשות שלכם ושל המעסיק לפנסיה, וכספי הפיצויים. אם לא משכתם את כספי הפיצויים, הם יכולים להגיע ליותר מ-40% מהכספים שמגיעים לכם בפרישה. הסכום הזה פטור ממס עד משכורת עבור כל שנת עבודה, כשהתקרה בשנת 2023 עומדת על 13,310 שקלים לשנת עבודה שצברתם. הסכום שמעבר לכך יהיה חייב במס שולי. משיכת כספי פיצויים בפטור ממס מקטינה את הפטור ממס על קצבת הזקנה ולכן יהיו מקרים שבהם עדיף לבחור בדרך של היוון קצבה. משום שיש כאן השלכות משמעותיות של תשלומי מיסים, חשובה כאן העבודה עם איש מקצוע מורשה.
חשוב לדעת! למשיכת פיצויים יש להציג טופס 161. אם אין ברשותכם את הטופס, ינוכו מהסכום 47% מס.
אז מה הכי משתלם לי – היוון או קצבה? התשובה לשאלה הזו משתנה מאדם לאדם, בהתאם לגובה החיסכון שלכם ולצרכים השונים של כל אחד ואחת מכם. אם חסכתם יותר ממיליון שקלים, אתם יכולים להבטיח לכם סכום שעולה על הקצבה המזערית. במצבים כאלה אולי תעדיפו להוון קצבה ולקבל הון חד פעמי. גם במצב ההפוך, של חיסכון קטן מדי, עדיף לבצע היוון קצבה. כך למשל, אם החיסכון הפנסיוני הכולל שלכם נמוך מסכום הצבירה המזערי שנכון לשנת 2023 עומד על 100,771 שקלים, אפשר למשוך את הכסף במקום לקבל קצבה של מאות בודדות של שקלים מדי חודש. לכל החלטה כזו יכולות להיות השלכות מס משמעותיות, ולכן כדאי להתייעץ בנושא עם מתכנן פנסיוני.
הזכרנו קודם קיבוע זכויות, וזו ההזדמנות להבהיר מה זה. כדי לקבל פטור ממס על קצבת הפנסיה החודשית בהתאם לזכאות עד לתקרה הקבועה בחוק, יש לבצע עם פקיד השומה הליך שנקרא קיבוע זכויות. במסגרת קיבוע זכויות, מס ההכנסה קובע את גובה הפטור ממס בהתאם לנתונים והמסמכים שתציגו בפני פקיד השומה. לכן יש חשיבות במילוי מדויק וברור של טופס 161ד׳, כי הקביעות של מס ההכנסה ילוו אתכם לכל החיים. אי מימוש זכויות לפטור ממס יגרום להפסד כספי אדיר במצטבר, ולכן חשוב לעשות קיבוע זכויות באופן המיטבי. במקרים מסוימים אפשר לעשות זאת עד 6 שנים לאחור, אך כמו בכל דבר – אנחנו אף פעם לא ממליצים לדחות את הקץ עד לרגע האחרון.
התאימו את מסלול ההשקעה לרמת הסיכון לפני הפרישה
האם רמת הסיכון בתיקי ההשקעות שלכם מתאימה למצב של שנתיים לפני הפרישה? כספי הפנסיה של כולנו מושקעים באופנים שונים, בין היתר בשוק המניות, באגרות חוב, בחו״ל, ועוד. אנחנו לא יודעים מתי כל אחד ואחת מכם נפגשו בפעם האחרונה עם סוכן הביטוח מטעם העבודה שלכם, אבל סביר להניח שבשיחה הזו, שרבים לא באמת מבינים ממנה יותר מדי, הוא דיבר איתכם גם על רמות הסיכון.
כשאנחנו צעירים ויש עוד שנים רבות עד הפנסיה, אנחנו יכולים לקחת סיכונים בהשקעות שלנו משום שבסופו של דבר, לאורך זמן, השוק תמיד עולה. נכון, יש נפילות, יש משברים, יש כמעט-התקף-לב, אבל אחר כך, גם אם לפעמים זה לוקח יותר זמן, השוק מתקן את עצמו. אם תיקחו כל נקודה שהיא ותמדדו טווח של 15 שנה ממנה, תמיד תראו עלייה. אבל אם תיקחו טווחים קצרים יותר, חמש שנים למשל, לא תמיד תראו שהשוק תיקן את עצמו לגמרי בטווח הזה. לכן, בגיל 30 ו-40 ואפילו 50 אנחנו יכולים להשקיע את הפנסיה שלנו במסלולים אגרסיביים עם רמת סיכון גבוהה. אבל שנתיים לפני הפרישה? זה כבר פחות מומלץ, אנחנו צריכים להפחית את רמת הסיכון ולעבור להשקעה סולידית יותר. באופן הזה לא נושפע מהתפרצות של נגיף שמשתק את העולם, קריסת בנק או ממשבר כלכלי עולמי, לדוגמה.
היום קיימים מסלולי פנסיה שמשנים את מסלול ההשקעה באופן אוטומטי לקראת הפרישה, אבל אם אתם בטווח של שנתיים לפני הפנסיה, אתם חוסכים ותיקים שככל הנראה לא נמצאים במסלול כזה ולכן אתם צריכים להיות אקטיביים בנושא. בדקו את מסלול ההשקעות שלכם, מהי רמת הסיכון בו, ואם היא רמה גבוהה – ייתכן שכדאי לעבור למסלול עם רמת סיכון נמוכה יותר שתשמור על הכסף שלכם ותהיה פחות תנודתית כשתתחילו להשתמש בו בעוד כשנתיים.
הגדרת מוטבים ושאירים
קרנות הפנסיה (לא כולל פנסיות ותיקות ותקציביות), ביטוחי המנהלים, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות מאפשרים למנות מוטבים שאליהם יועברו הכספים שצברתם במקרה של פטירה. כדי שכל ההעברות יבוצעו באופן חלק וכדי שהיורשים שלכם יהיו בראש שקט, אפשר להגדיר את חלוקת הכספים בין המוטבים השונים, מה חלקו של כל מוטב בעוגה, וכמובן שניתן לעדכן את המוטבים בכל זמן ואת החלוקה ביניהם. נושא עדכון המוטבים משמעותי במיוחד לאחר שינויים בתא המשפחתי כמו נישואים, גירושים, לידות, ועוד. אם לא תגדירו מוטבים בקרן הפנסיה, הזכאות למשיכת הכספים תועבר על פי צו קיום צוואה ככל שיש כזאת, או על פי דין אם אין.
המטרה של ביטוח שאירים היא להבטיח יציבות כלכלית במקרה מוות של מפרנס או מפרנסת המשפחה לפני גיל פרישה מעבודה. השאירים יקבלו קצבה חודשית או תשלום חד-פעמי גדול. הביטוחים הפנסיוניים מציעים מסלולים שונים עם משקל שונה לרכיב השאירים ביחס לרכיב החיסכון או לרכיב אובדן כושר עבודה, כך שניתן לעשות כאן התאמה אישית לפי הצרכים שלכם.
למה כדאי להשתמש בשירות יועץ פרישה או מתכנן פיננסי?
בשנים האחרונות הולכת ומתחדדת ההבנה שכדאי לעבוד בשיתוף עם יועץ פנסיוני מקצועי בטווח של שנתיים לקראת הפרישה. כמובן שאם אתם עומדים שנה לפני הפרישה ואפילו חודשים ספורים לפניה ועוד אין לכם יועץ , אפשר להתחיל זאת גם כעת. ככל שמתחילים לעשות זאת זמן מוקדם יותר לקראת הפרישה, אפשר למטב ולמקסם את ההטבות שמגיעות לכם, הקרנות והחסכונות הפנסיוניים שברשותכם, לעבור על כל הטפסים והבירוקרטיה, ולעזור לכם להבין היטב את הזכויות שלכם ואיך לדרוש אותן.
לקראת פרישתכם לפנסיה תתחילו לקבל מכתבים מקרנות הפנסיה, ביטוח מנהלים, ועוד תוכניות שיש ברשותכם אם לא עשיתם בעבר איחוד קופות (וכבר הזכרנו שכדאי לעשות איחוד קופות). פעמים רבות ההודעות האלו מנוסחות באופן משפטי, שפה שמובנת בעיקר לסוכנים מטעם חברות הביטוח, אך פחות מובנות לאנשים שבסך הכל רוצים לדעת מה מגיע להם, כמה ומתי – הכי פשוט שיש. אם צעירים בשנות ה-20 וה-30 לחייהם לרוב מתעלמים ממה שכתוב בדוחות השנתיים כי הפנסיה נראית להם עוד רחוקה, המכתבים האלה שמודיעים על תום תקופת הביטוח ונושאים בירוקרטיים אחרים כבר מראים שהפרישה ממש מעבר לפינה. אי אפשר להתעלם מזה, אי אפשר לשים את המכתב בתחתית הערמה, ולא נוכל להפריז בחשיבותם – זה פשוט הכסף שלכם לשנים הבאות.
יועץ פנסיוני בתקופה של שנתיים לקראת הפרישה יעשה לכם סדר בכל הקרנות שברשותכם, יבדוק מה הזכויות שמגיעות לכם מכל גוף, ובאמצעות הטפסים והמסמכים שתספקו גם לדעת מה בדיוק מגיע לכם. באופן הזה תוכלו להשיג את כל הטפסים הדרושים עוד לפני יום הפרישה עצמו, כך שתקבלו את מלוא הזכאויות ללא עיכובים מיותרים ומבלי להפסיד כספים שמגיעים לכם.
ומה אם אין לי חסכונות פנסיונים?
הבעיה הזו קיימת בעיקר עבור עצמאיים, שעד 2017 לא היו חייבים לחסוך לפנסיה. גם ההפקדה המינימלית שנדרשת לפי החוק לא תיקח אתכם רחוק, בוודאי אם לא חסכתם לפני הפרשות החובה. אם אין לכם פנסיה, בין אתם עצמאיים ובין אם לא הפקדתם מכל סיבה אחרת, ניתן להעביר סכומי כסף אחרים לגופים שמאפשרים לקבל קצבה, ובכך לייצר מנגנון קצבה שיבטיח לכם גם ״פנסיה״. כך למשל, אם יש לכם סכום גבוה של עד חצי מיליון שקלים, תוכלו להפקיד אותם לחיסכון פנסיוני שאותו תוכלו לנצל כקצבה החל מגיל 60. באופן הזה אתם מבטיחים לעצמכם שלא תבזבזו את הכסף על דברים אחרים, ותהיה לכם הכנסה שוטפת. חשוב להדגיש, לא תמיד ניתן להחזיר את המצב לקדמותו ולא מעט אנשים שפעלו לבד ונפגעו מכך. לכן חשוב להתייעץ עם איש מקצוע מורשה שיכול למנוע מצבים של טעות בשיקול הדעת ולכוון אתכם לפעולה הנכונה עבורכם.
אפשרות נוספת היא קופת גמל להשקעה. קופה כזו מאפשרת למשוך את הכסף בכל שלב, ולאחר גיל 60 אפשר להעביר את הסכום לקרן פנסיה לצורך קבלת קצבה. החיסרון של גמל להשקעה הוא הגבלת ההפקדה המקסימלית ל-76,449 שקלים בשנה קלנדרית (נכון לשנת 2023), כך שאם יש לכם סכום גבוה יותר תצטרכו לפצל אותו. באופן הזה אתם מפסידים את הריבית על ההפקדה, שבסכומים האלה הופכת להיות משמעותית. מי שייקח את הקופה כ״קצבה פטורה״ לא ישלם מס רווחי הון על הרווחים שנצברו בחיסכון.
ואם בכלל בא לי להמשיך לעבוד?
רבים מעדיפים להמשיך לעבוד גם אחרי גיל פרישה וזה לא מפתיע כלל. להמשך עבודה לאחר גיל הפרישה יש יתרונות רבים, כשהברור ביותר מביניהם הוא היתרון הכלכלי – אתם ממשיכים לקבל את המשכורת שלכם על כל ההטבות, ולא נאלצים לרדת לגובה הקצבה. באופן הזה אתם גם דוחים את כל נושא בניית התקציב, ולא צריכים לעשות שינויים משמעותיים בחיים שלכם. ההחלטה אם להמשיך לעבוד יכולה לשנות את דעתכם בנוגע לקצבה וליתר הסכומים שתקבלו במהלך הפרישה, אבל חשוב להבין שנסיבות החיים משתנות וגם המשך העבודה עשוי להיות מוגבל בזמן.
אבל לא מדובר רק ביתרונות כלכליים, אלא גם בהשפעות חיוביות בנושאים בריאותיים, נפשיים וחברתיים. שגרת העבודה שומרת על מבנה ברור ליום, ממשיכים באינטראקציה עם אנשים אחרים וצעירים יותר, לא סובלים משעמום או מבדידות, ולא צריך לחפש משמעות חדשה לתפקיד שלכם בעולם. גמלאים רבים שבוחרים להמשיך לעבוד גם לאחר גיל הפרישה מורידים את היקף המשרה ל-50% עד 75%, כך שעדיין נשאר זמן איכות רב לבן או בת הזוג, וכמובן לנכדים. מומלץ לשוחח עם המעסיק מראש בטווח הזה של שנתיים לפני הפרישה, עוד לפני שבכלל חושבים על לחפש לכם מחליף, ובוודאי שלא לחכות עם זה לרגע האחרון.
האם מגיעים לי פיצויי פיטורים?
חשבו כמה עוד כסף המעסיק יעביר לכם בעת הפרישה. פרישה נחשבת לפיטורים לפי חוק פיצויי פיטורים, ולכן, היא מזכה אתכם בחודש פיצויים עבור כל שנת עבודה שעבדתם אצל אותו המעסיק, לפי המשכורת האחרונה. עובדים ותיקים, או עובדים שאינם חתומים בסעיף 14, צריכים לקבל מענה על השאלות הבאות:
- האם הופקד לכם כסף במהלך השנים כפיצויי פיטורים לפי סעיף 14? אם התשובה היא לא, המעסיק יצטרך להשלים לפי המשכורת האחרונה שלכם כפול מספר השנים שבהן הועסקתם.
- מהו אחוז ההפרשה לכספי הפיצויים? אם כל השנים הופרשו לכם כספי פיצויים לפנסיה, יש לבדוק אם הופקדו 6% או 8.33%. אם הופקדו 6% המעסיק יצטרך להשלים את הסכומים ל-8.33% מהמשכורת בהעברה חד פעמית לחשבון הבנק או לקופה גמל מתאימה – וכאן חשוב מאוד ליווי של יועץ פנסיוני המתמחה בפרישה.
מומלץ לבדוק זאת מול איש מקצועי כדי לוודא מה הזכויות שמגיעות לכם – ושאתם מקבלים אותן!
עושים סדר במסמכים לקראת הפרישה
אז אחרי שעברתם על המוצרים הפנסיוניים שלכם, ויתרתם על כיסויים שאין בהם צורך, הרחבתם הפרשות לפנסיה, והתאמתם את מסלול ההשקעות לשנתיים האחרונות שלפני הפרישה, הגיע הזמן לעסוק בניירת. הניירת הזו מתחילה בטופס 161, כל הטפסים הללו שקיבלתם ממעסיקים קודמים. טופס 161 מאשר ניתוק יחסי עובד-מעביד ומפרט את הזכויות שלכם בנוגע לכספי הפיצויים. זה חשוב במיוחד אם לא משכתם את הפיצויים שלכם. את הטופס המקורי מעבירים לפקיד השומה בצירוף שלושה תלושי שכר אחרונים, אבל לכך עוד יש מספר חודשים. בשלב הזה של איסוף החומרים לקראת הפרישה, חשוב שיהיו לכם כל טופסי 161 מהמעסיקים הקודמים. חשוב לערב גורם מקצועי שיבדוק את המסמכים מהמעסיק. פגשנו לא מעט המקרים שבהם המעסיק לא כתב את הסכומים הנכונים או טעה בסימון הקוד של הכסף. טעויות כאלה יכולות לעלות לא מעט בתשלומי מיסים בהמשך אם לא תפעלו בצורה נכונה ומקצועית.
אי הגשת הטופס עלולה לגרור חיוב של 47% מס על כספי הפיצויים, ואילו הגשת הטופס מאפשרת לפקיד השומה לחשב מהו סכום הפטור ממיסים על הכספים. ושוב יש לנו כאן פנייה לצעירים שהגיעו למאמר הזה – טיפ בחינם מאיתנו שיחסוך לכם הרבה טרחה בעתיד – כל טופס 161 שתקבלו בעתיד – שמרו עליו, סרקו אותו, אל תזרקו, ותמנעו מעצמכם כאב ראש לקראת הפרישה.
בדיקת הפקדות ותלושי השכר: בנוסף, כדאי לעבור על תלושי השכר מהשנים האחרונות. הסתכלו על כל סעיפי ההפרשות לקרן הפנסיה, הביטוחים השונים, קרן השתלמות אם יש לכם, ודאו שהסכומים מסתדרים לכם ומתאימים לדוחות השנתיים, שכל מה שצריך להופיע מופיע, ושאין טעות כלשהי שעלולה לפגוע בכם או בהטבות המס שמגיעות לכם. אם משהו לא נראה לכם, זה הזמן לדבר עם המעסיק או הגוף המנהל כדי לוודא שהתקלה תתוקן לפני הפרישה.
חשבו על השקעות נוספות לצורך הגדלת הון
בשלב הזה, בהתאם ליכולות שלכם כמובן, כדאי לחשוב על השקעות נוספות שיגדילו את ההון שלכם ויתנו לכם ראש שקט בשנות הפנסיה. הנה כמה דוגמאות להשקעות כאלה:
- תיקי השקעות: השקעה בניירות ערך.
- תיקים מנוהלים: ניהול חשבון ניירות ערך על ידי בנקים או בתי השקעות.
- פוליסות חיסכון: מוצר של חברות הביטוח לחיסכון לטווח בינוני וארוך. זהו כלי לחיסכון ולהשקעה בלבד, ללא רכיב ביטוחי על אף המילה פוליסה. הסכום שנצבר זמין עבורכם למשיכה חד פעמית או חלקית בכל זמן שתרצו. קיימת הטבת מס לפי סעיף 125 ד’ בפוליסות חיסכון לילידי שנת 1948 ומטה.
- קופות גמל להשקעה: מוצר חיסכון שמאפשר לחסוך באופן עצמאי למשך כל תקופה שתרצו. הכלי מתאימה למי שמעוניין בתכנון פיננסי לקראת פרישה מעבודה, הכסף נזיל בכל זמן, וניתן למשוך אותו ללא קנס או מס, מלבד על הרווחים. נכון ל-2023, ניתן להפקיד עד 76,449 שקלים בשנה קלנדרית.
- נדל״ן להשקעה: כאן האפשרויות מגוונות וכוללות נדל״ן בארץ או בחו״ל, למכירה או להשכרה, למגורים או למסחר, ועוד.
- השקעות אלטרנטיביות: השקעות מחוץ לשוק ההון, כמו הון הפרטי (Private Equity), תשתיות ועוד, באמצעות קרנות גידור, קרנות חוב, קרנות נדל”ן, קרנות הון סיכון, קרנות תשתיות, קרנות הלוואות, ועוד.
העברה בין דורית ועוד דברים שחשוב שתכירו
עדכון מוטבים בקרנות הפנסיה אינו חובה, אך מומלץ לצורך מקסום הכספים על ידי מיטוב מס. אפשרויות משיכת הכספים בהעברה בין דורית והמיסים שמוטלים עליהם משתנים בהתאם לסוג תוכנית החיסכון – קופת גמל, גמל להשקעה, קרן פנסיה, קרן השתלמות, וכדומה.
צוואה: תמיד מומלץ לערוך צוואה, היא מונעת הרבה עוגמת נפש במשפחה לאחר לכתו של אדם אהוב מן העולם. הסעיף הראשון בחוק הירושה קובע כי עזבונו של אדם עובר ליורשיו, והסעיף השני מציין ״יורשים על פי דין״, אלא אם יש צוואה. ״יורשים על פי דין״ הם בן או בת הזוג, הילדים וצאצאיהם, הורים וצאצאיהם, הורי ההורים וצאצאיהם, והדין מפרט את סדר הקדימויות. לצוואה ולירושה על פי דין יש משמעויות בחלוקת כספי פיצויי הפיטורים ובקצבת השאירים ככל שהיא רלוונטית, ובה יש לבדוק בתקנון קרן הפנסיה את כללי הזכאות.
מוטבים בנכסים הקיימים: הכוונה כאן לנכסים שלא כלולים בעיזבון, ובהם קופות גמל, מוצרי ביטוח, קרנות פנסיה. כבר הזכרנו את חשיבות עדכון המוטבים דרך הגוף שבו אתם מבוטחים, ונדגיש זאת שוב.
סעיף אריכות ימים בחשבון הבנק המשותף: סעיף אריכות ימים בחשבון משותף מאפשר לבן או בת הזוג שנותרו בחיים להמשיך בפעילות שוטפת בחשבון הבנק בעקבות הפטירה של בת הזוג השני, עד להוצאת צו קיום צוואה או צו ירושה. כך למשל, או קיים סעיף אריכות ימים בחשבון הבנק המשותף ומתקבלת בו קצבת ביטוח לאומי או הכנסה אחרת, בן או בת הזוג יכולים למשוך זאת ולהשתמש בזה. נציין כי לא מדובר רק בבני זוג, אלא בכל שותף לחשבון.
ייפוי כוח מתמשך: צעד נוסף מומלץ כשמתבגרים, הוא מתן ייפוי כוח מתמשך. כל אדם מעל גיל 18 יכול למנות מיופה כוח שיקבל עבורו החלטות בעתיד, אם לא יוכל לעשות כך בעצמו. רק עורך דין עם הכשרה מיוחדת לכך רשאי לערוך הסכם שכזה, כל עוד אין לו עניין אישי בייפוי הכוח. הצעד נועד להסדרת נושאים כלכליים, רפואיים ואישיים, כולם או חלקם. ניתן גם לערוך ייפוי כוח מתמשך לטיפול רפואי בלבד.
מה לעשות שנתיים לפני פרישה – השורה התחתונה
בואו נעשה סיכום קצר של הדברים שאתם צריכים לדאוג להם כדי ליהנות ממקסימום הטבות, לשלם מינימום מיסים, ולקבל את מלוא הכספים והזכויות שלכם:
- ודאו על איזה חלק מהפנסיה שלכם מגיע לכם פטור. אישה מגיל 62 (שעולה בהדרגה לגיל 65) וגבר מגיל 67 זכאים לפטור ממס על חלק מסוים מכספי הפנסיה. כדי לדעת מה הזכאות שלכם ועל אילו סכומים, יש לפנות לפקיד שומה.
- אם אתם מושקעים במסלול בעל רמת סיכון גבוהה, כדאי לשקול מעבר למסלול סולידי שימנע מכם מכה קשה במקרה קריסה בשוק ההון. אם אתם לא עומדים לפרוש בגיל הפרישה ודווקא מתכננים להמשיך לעבוד, אולי כדאי לבחור במסלול ביניים עם רמת סיכון בינונית ואפילו מסלולים שמרניים וסולידיים יותר, כך שתהיה לכם הגנה מספקת מפני שוק עצבני.
- ארגנו את הכיסויים הביטוחיים שלכם מחדש. אם יש לכם בני זוג, ודאו כי הם מעודכנים בביטוח השאירים, ואם יש ברשותם כיסוי מספק מהפנסיה שלהם במקרה שתלכו מן העולם, או שהם זקוקים לפנסיה שלכם. אם יש לכם רק ילדים כשאירים, והם עברו את גיל 21 וללא תלות בכם, אין צורך בביטוח שאירים משום שהוא לא יחול עליהם. בשלב הזה ביטוח שאירים הוא בזבוז כסף ואפשר להפנות את התקציב הזה לפנסיה שלכם. יוצא הדופן הוא ילדים בגירים עם מוגבלויות שתלויים בכם. במקרים שבהם אין שאירים, ניתן להגדיר מוטבים.
- אספו טפסים כמו 161 ממעסיקים קודמים ועברו על תלושי המשכורת האחרונים מהמעסיק הנוכחי. טופסי 161 יקנו לכם פטור על חלק מכספי הפיצויים במקום לשלם 47% עליהם, והמעבר על תלושי השכר האחרונים נועד לוודא שכל ההפרשות מבוצעות באופן תקין שלא יעלה לכם אחר כך בכאבי ראש וכסף.
עכשיו יש לכם כלים פרקטיים כדי להתחיל לצאת לדרך ולתכנן את הפרישה שלכם. כמובן שתכנון הפרישה לא מסתכם רק בצעדים האלה, יש עוד דברים שצריך לקחת בחשבון והם משתנים מאדם לאדם, כמו למשל מתי כדאי להפסיק להפריש לפנסיה, חוקים שונים בין פנסיה תקציבית לפנסיה חדשה, נושאים ייחודיים שנוגעים לנשים שהגיעו לגיל פרישה וממשיכות לעבוד, ועוד הרבה דוגמאות שבאמת קצרה היריעה.
זקוקים לסיוע נוסף? תוכלו להשאיר כאן פרטים ומספר טלפון ונשמח לעמוד לרשותכם כדי שתוכלו ליהנות מתקופת הפנסיה שלכם בצורה הנעימה ביותר.
