היציאה לפנסיה, פרישה מחיי העבודה, הוא עניין דרמטי בחיים שלנו. רוב האזרחים שעומדים לפני פרישה לא מבינים את כל ההשלכות של היציאה לפנסיה, מהלך שלא מסתכם רק בהפסקת העבודה וקבלת קצבאות. לפרישה יש השפעות כלכליות, נפשיות וחברתיות, וכדי שבאמת תוכלו לשבת רגל על רגל, לפתח תחביבים חדשים, לטייל בעולם, וליהנות מהתקופה הזו, צריך להיערך לכך בזמן ולא לחכות לרגע האחרון. במאמר שלפניכם נפרט עבורכם מה אילו פעולות כדאי לכם לבחון, איך להתכונן בראש שקט לפרישה, מה לא צריך להלחיץ אתכם ועל מה אסור לכם לדלג. כשתגיעו לסוף יהיו לכם כלים פרקטיים ביד, שיאפשרו לכם לתכנן את השנים הקרובות לקראת הפרישה ואת הפרישה עצמה. אם אתם צריכים סיוע והכוונה נוספים, תמיד תוכלו להשאיר פרטים ואחד המומחים שלנו ייצור איתכם קשר.
בואו נתחיל עם כמה נתונים מספריים. גיל הפרישה בישראל לגברים עומד על 67, ואילו עבור נשים הגיל עולה בהדרגה מ-62 ל-65 על פי שנת הלידה. מדי שנה כ-70 אלף גברים ונשים פורשים לגמלאות ועליהם להיערך מבעוד מועד לשינויים הכלכליים שכרוכים בכך. הסיבה לכך שצריך להיערך כמה שיותר מוקדם לפרישה היא אופן ניצול החסכונות הפנסיוניים, האם יש מקורות כספיים אחרים שיאפשרו לשמור על רמת החיים שאליה אתם מורגלים, ולמקסם את הטבות המס והזכויות האחרות שיש לכם בגיל הפרישה. זהו, סיימנו עם ההקדמות, עכשיו נעבור לצעדים הפרקטיים עם הנחיות חשובות מה עליכם לעשות לקראת הפרישה.
השלב הראשון: אתרו כמה כסף יש לכם כעת – וכמה צפוי להיות לאחר הפרישה
יש סוגים שונים של חסכונות, ולא משנה בני כמה אתם וכמה זמן אתם לפני הפרישה, כדאי תמיד לעשות בהם סדר ולהבין היטב איפה נמצא הכסף שלכם:
חסכונות פנסיוניים: חסכונות פנסיוניים מגיעים בצורות שונות, כמו למשל קרנות פנסיה ותיקות, קרנות פנסיה חדשות, ביטוח מנהלים, וקופות גמל. אם עברתם במהלך החיים בין מקומות עבודה רבים, ייתכן שיש איזושהי קרן פנסיה נשכחת, קרן או קופת פיצויים שלא משכתם, קרן השתלמות ששכחתם ממנה, ואפילו קופת גמל שלא הייתם מודעים לקיומה.
חסכונות נוספים או השקעות אחרות: אם קיבלתם את ההטבה המצוינת של קרן השתלמות במקום העבודה שלכם ולא פדיתם אותה, כנראה שהצטבר שם סכום משמעותי. בנוסף, ייתכן שיש לכם קופת חיסכון בבנק, חשבון בנק לא פעיל, פוליסת ביטוח חיים אבודה, או כל דבר כזה שנעלם או נשכח מחייכם אם עברתם בין בנקים ומוסדות פיננסיים שונים. זכרו, סכומים קטנים יכולים להצטבר לכספים משמעותיים מאוד לשנות הפרישה. הדרך הקלה ביותר לגלות מה יש לכם ואיפה זה נמצא היא אתר הר הכסף, מנוע שמאתר את כל החסכונות הפנסיוניים שלכם, חשבונות בנק, ופוליסות ביטוח חיים. מומלץ להיכנס לאתר ולהזדהות עם הפרטים שלכם, אולי תגלו שם משהו שלא ידעתם עליו. משהו נוסף שכדאי לחשוב עליו זה ירושות שאתם עוד עשויים לקבל. על אף הצער שכרוך בדבר, הכסף הזה יכול לסייע לכם.
כמה כסף המשפחה צריכה תכל׳ס: חשבו את ההוצאות החודשיות השוטפות שלכם. הכינו רשימה, טבלה, קובץ אקסל, או אפליקציה מתוחכמת – לא משנה איך תעשו את זה, העיקר שתעשו! הכניסו לרשימה את שכר הדירה או המשכנתא אם זה רלוונטי במקרה שלכם, עלויות ביטוח רפואי, מנוי לאחת מחברות הטלוויזיה הרב-ערוצית, חשבון חשמל ממוצע, מים, גז, ארנונה, טלפון סלולרי, אינטרנט, הוצאה ממוצעת בסופרמרקט, תקציב מסעדות ובילויים – ממש את כל ההוצאות הקבועות שלכם כדי לוודא שאתם עומדים במסגרת התקציבית ושלא מדובר בהוצאה גבוהה יותר מסכום הקצבאות שאתם מקבלים. ככלל, הפער המומלץ בין ההכנסה במהלך הפרישה לבין המשכורת שקיבלתם, לא צריך להיות נמוך מ-70% מהמשכורת. עם זאת, גם אם המצב אינו כזה, אל תשכחו שיש לכם עדיין זמן להמשיך לצבור סכומים נוספים עד הפרישה ולבצע מהלכים שונים כדי להגדיל את הונכם.
כיסויים ביטוחיים לניהול סיכונים: האם אתם ערוכים לניהול סיכונים מבחינת כיסויים ביטוחיים? קרנות הפנסיה כוללות כיסוי ביטוחי למקרים כמו אובדן כושר עבודה, פטירה, וכמובן החיסכון לגיל הפרישה. המסלולים השונים מאפשרים לכם לבחור את הרכב הכיסוי הביטוחי וניתן להתאימו בהתאם למצבכם המשפחתי ולצרכים שלכם. בנוסף יש לבדוק מהם הכיסויים הביטוחיים שלכם לאחר הפרישה, כמו למשל הוצאות הבריאות שיכולות לעלות משמעותית בגילים מבוגרים. בדקו את הביטוחים הקיימים שלכם, יכול להיות שחלקם כבר לא רלוונטיים או עולים לכם יותר מידי בפרמיה. זה הזמן לבצע התאמת הכיסויים הביטוחיים למצבכם ולהתמודדות עם סיכונים עתידיים. בדקו אם אתם מבוטחים על סכומים גבוהים או נמוכים ממה שצריך, ושהפרמיה המשולמת על הביטוחים הקיימים תואמת לסיכון ולצרכים שלכם.
השלב השני: התחילו לתכנן מה לעשות הלאה
אם אתם טובים במחשבים ואוהבים דוחות אקסל, הנה ההזדמנות שלכם לארגן את המידע שהשגתם בשלב הראשון כדי שתוכלו לערוך חישוב ראשוני איך ייראו שנות הפנסיה שלכם. אם אתם פחות בעניין של אקסל, גם רשימה רגילה תעשה את העבודה. כתבו כל תוכנית, פיקדון, קרן, קופה, או חיסכון שמצאתם, ומה הסכום שצברתם בכל אחד מהם. כעת יש לכם את הסכום הכולל של כל הקופות. זה לא חייב להיות סכום מדויק, ייתכן שהוא השתנה מאז דוח סיכום השנה האחרון שקיבלתם, אפשר גם לבדוק מה הנתון העדכני ביותר באתרי חברות הביטוח והפנסיה, אבל כאן כבר יש לכם תמונה כללית ראשונה שתעשה לכם סדר.
בדוח השנתי ובאתרי חברות הביטוח מופיעים גם הסכום הצבור וגם קצבת הפנסיה החודשית המשוערת. אם אתם פורשים מחר, זו תהיה הקצבה שלכם פחות או יותר. אם אתם פורשים בעוד שנה, שנתיים, שלוש או חמש שנים, סביר להניח שתמשיכו להפקיד כספים בזמן הזה, כך שהקצבה שלכם תמשיך לעלות בהתאם להפקדות החודשיות, התשואה מההשקעות של קרנות הפנסיה, והריביות על הסכומים הצבורים. כך או כך, יש לכם סדר גודל של מה מחכה לכם, וזה צעד חשוב בהיערכות לקראת הפרישה.
הנה מה שעליכם לעשות במסגרת התכנון להמשך:
- תכנון מיסים: אם אתם מתכננים לצאת לפנסיה מוקדמת, למשוך את קרן הפנסיה שלכם, לעשות היוון פנסיה (משיכה חד פעמית) או אם אתם זקוקים לכסף באופן מיידי, עלולות להיות לכך השלכות מס מרחיקות לכת. לכן, חשוב למטב את זכויות המיסוי שלכם לאחר הפרישה, ולהתכונן לכך עוד לפני הפרישה. הסכומים האלה יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים שהולכים לרשות המיסים, כספים שעבדתם עבורם שנים רבות מאוד והם שייכים לכם. תכנון מס יעיל יעזור לכם לגלות את כל ההטבות והפטורים שמגיעים לכם, ולהשאיר את הסכום המקסימלי האפשרי בידיים שלכם.
וכאן יש מושג שאתם חייבים להכיר ולכן אפילו נדגיש אותו – קיבוע זכויות. קיבוע זכויות מקנה הטבות מס לאלו שהגיעו לגיל הפרישה. כשאתם מתחילים לקבל את הפנסיה שלכם, אתם זכאים להטבת פטור ממס הכנסה שאפשר לנצל לטובת משיכת כספי פיצויים, מענקי פרישה, משיכה חד פעמית, או פטור על הקצבה החודשית. הבחירה איך לנצל את הטבות המס נעשית באמצעות קיבוע זכויות בהתאם לתיקון 190 לפקודת מס ההכנסה. שיעורי הפטור לקצבה מזכה השתנו במהלך בשנים האחרונות ובין השנים 2020-2024 הוא עומד על 52%. משנת 2025 והלאה שיעור הפטור יעמוד על 67%. תקרת הקצבה המזכה שלפיה מחשבים את הפטור המקסימלי עומדת על 9,120 שקלים לחודש בשנת המס 2023. לפיכך, הפטור המקסימלי לחודש בשנה זו הוא 4,742 שקלים שהם 52% מתקרת הקצבה המזכה.
- צמצום דמי ניהול: המוסדות שמנהלים את החיסכון הפנסיוני שלנו גובים מאיתנו דמי ניהול שמתחלקים לשניים: דמי ניהול מההפקדות החודשיות, ודמי ניהול מהצבירה הכוללת. לאורך השנים הסכומים הללו מצטברים לסכום אדיר, ולכן, כעת כשאתם לפני הפרישה, זה הזמן להתמקח על דמי הניהול. אם מציעים לכם הנחה, בדקו מה התוקף שלה או דרשו שהיא תהיה לצמיתות.
- בדיקת סיכון בתיקי ההשקעות: ניתן לחלק את תיק ההשקעות של הפנסיה שלכם לפי רמת סיכון. ככל שהסיכון שאתם לוקחים אגרסיבי יותר, כך התשואה יכולה להיות גבוהה יותר. אולם ככל שאנחנו מתקרבים לגיל הפרישה, אנחנו רוצים לקחת פחות סיכונים. אנחנו מסיטים את תשומת הלב מהגדלת ההון לשמירה על הקיים, כך שנעדיף השקעות יותר סולידיות. לכן, בנושא הזה כדאי לקבל ייעוץ מקצועי כדי שלא תפסידו אף שקל שמגיע לכם.
ומה בנוגע להמשך עבודה?
שאלו את עצמכם אם אולי בכלל אתם רוצים להמשיך לעבוד גם אחרי גיל פרישה. יש כאלה שממשיכים לעבוד אצל המעסיק הקיים ואילו אחרים מוצאים מקום עבודה חדש. מצד אחד יש רצון לעודד עבודה בגיל השלישי כחלק משילובם של אזרחים ותיקים בחברה, אך יש לכך גם השפעות על קצבת הזקנה ומדרגות המס.
נושאים נוספים אפשריים בנוגע להמשך עבודה הם שינוי בתנאי ההעסקה. אולי, למשל, הגיע הזמן לצמצם באחוזי המשרה או אפילו לפתח את החלום שלכם שתמיד דחיתם? כתלות בסכומים שצברתם, יכול להיות שעכשיו זה הזמן לשחרר קצת ולעבוד פחות – חצי משרה או מספר ימים מסוים בשבוע, אולי בכלל לפתוח עסק עצמאי, לפתח תחביב או פשוט כי אתם רוצים לבלות יותר זמן עם המשפחה. חשוב שההחלטות האלו ייקחו בחשבון את השנים הבאות משום שלכל החלטה כזו יש השפעה על המס, זה כבר מחזיר אותנו לשלב תכנון המיסים שעליו פירטנו קודם לכן.
אם אתם מבוטחים בביטוח פנסיוני, אתם יכולים לפרוש כבר מגיל 60 ולקבל קצבת פנסיה חודשית, אך גובה הפנסיה עלול להיות נמוך יותר בהשוואה לגיל פרישת החובה. נשים יכולות לצאת לפנסיה מוקדמת בין גיל 58 ל-60 בהתאם לחודש ולשנת הלידה. יש גם מקצועות מסוימים, כמו גננות בשירות המדינה, שמאפשרים פרישה מוקדמת.
השלב השלישי: תכנון פרישה לטווח ארוך ומקסום הכסף שלכם
על פי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, תוחלת החיים בישראל נכון לשנת 2021 היא 80.5 לגברים ו-84.6 לנשים. זהו כמובן ממוצע שלא עורך הבחנה בין אנשים בריאים לאלו עם מחלות כרוניות, אבל אתם מבינים שמצפות לכם 15, 20 ואפילו 25 ו-30 שנות פרישה. לכן אי אפשר להסתפק בתכנון פיננסי על פי ההוצאות השוטפות בלבד, אלא לערוך כזה גם לטווח ארוך. החישוב הזה צריך לקחת בחשבון הוצאות חיוניות, כמו למשל הוצאות בריאות, הוצאות אחרות שחייבים לקחת בחשבון כמו למשל טיולים בעולם, ילדים או נכדים שמתחתנים, עלויות של קורסים וחוגים לרכישת מיומנויות חדשות, רכישת רכב חדש, מעבר לדיור מוגן עבור אלו שמעוניינים בכל, ועוד.
הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא להכין טבלה או רשימה עם יעדים. למשל, בזמן כתיבת המאמר אנחנו ב-2023. אתם רוצים לעזור לבן או לבת שמתחתנים ב-2024 ולרכוש רכב חדש ב-2025, ואתם מתכננים להחליף את הרכב כל שלוש שנים. רשמו זאת, העריכו את התקציב עבור הוצאה כזו, וכך תדעו מהו הסכום מתוך הקצבאות שלכם שאתם צריכים לחסוך בכל חודש כדי להגיע ליעד שלכם. כאן כדאי לזכור שזהו, אלו הן הקצבאות שלכם, אין יותר קידום בעבודה שיכול להוביל להגדלה משמעותית בשכר. זוהי ההכנסה שלכם לשנים ארוכות מעתה והלאה, ולכן התכנון הכלכלי הזה חשוב מאוד.
כדי למקסם את הכסף שלכם, כדאי לשקול אפשרות להשקעות נוספות. יש הרבה מאוד אפשרויות להשקעה נוספת כדי לוודא שהכסף שאנחנו מקבלים בפנסיה יהיה מקסימלי, לדוגמה השקעת נדל”ן, פוליסות חיסכון, קופות גמל להשקעה, תיק מנוהל, פיקדונות בנקאיים, אג״ח לפדיון, ואפילו מטבעות דיגיטליים או השקעות אלטרנטיביות.
עדכנו מוטבים ויורשים בתוכניות החיסכון
כשאתם בוחרים בתוכנית חיסכון או באפיק השקעה פנסיוני, קחו בחשבון את נושא ההעברה הבין דורית. המושג הזה מתייחס במשהו שאף אחד מאיתנו לא אוהב לדבר עליו – המוות ומה שיקרה אחריו. עדכון מוטבים אינה חובה, אך ביצוע הפעולה ייתן ראש שקט ליורשים שלכם וגם כאן יכול להתבצע מקסום הכספים על ידי מיטוב מס. לרוב ניתן לעשות שינויים במוטבים ללא הגבלות, ונדגיש שכדאי לעדכן את המוטבים על ידי שם מפורש. אפשרויות משיכת הכספים בהעברה בין דורית והמיסים שמוטלים עליהם משתנים בהתאם לסוג תוכנית החיסכון – קופת גמל, גמל להשקעה, קרן פנסיה, קרן השתלמות, וכדומה.
העזרו במתכנן פיננסי לקראת הפרישה
יש לכם כאן את הכלים הראשונים כדי להתחיל להיערך לפרישה ולהבין את העלויות הקבועות והחד-פעמיות שצפויות לכם בשנים הבאות. אנחנו יודעים, מספרים הם דבר מבלבל ומלחיץ, ולא כולם אוהבים כמונו את ההתעסקות בהם. אין סיבה להילחץ, רק להתחיל להתכונן לפרישה שלכם כבר היום. אף אחד לא אוהב בירוקרטיה, אבל אין מה לעשות, היא חלק ממש בלתי נפרד מחיינו. ככל שעבדתם אצל פחות מעסיקים, העבודה שלכם תהיה יותר קלה. ההמלצה שלנו היא להיערך עם ריכוז נתונים פנסיוניים מהמסלקה הפנסיונית, מכתב סיום העסקה, טופס 161 שמצהיר על סיום יחסי עובד-מעביד ומפרט על פיצויי פרישה, פדיון ימי מחלה, דמי הסתגלות, או כל סוג מענק אחר מהמעסיק. אם מדובר בפרישה בגיל פרישת החובה, נזכיר אותם שוב – 62-65 לנשים בהתאם לשנתון, 67 לגברים, יש צורך בטופס 161 מכל המעסיקים בצירוף אישורי פקיד שומה בשנות העבודה שקדמו לגיל הזכאות לפרישה. אם חסר לכם טופס 161 או אישור שחרור פיצויים, יש לפנות למעסיק כדי להשלים את החסר. אם חסר לכם אישור פקיד שומה, יועץ פנסיוני יכול לסייע בנושא.
זקוקים לסיוע נוסף? אתם מוזמנים לפנות למספר הטלפון שמופיע בראש העמוד כדי שנוכל לעזור לכם ליהנות מתקופת הפנסיה בצורה הכיפית ביותר האפשרית.
