מהי משכנתא
המושג משכנתא מוכר לכל האוכלוסיה ובעיקר בידי אלה המבקשים לקנות לעצמם נכס. מדובר למעשה על הלוואה שניתנת על ידי הבנק, לשם רכישת נכס, ובכך מאפשרת לכם לרכוש נכס מעל הסכום הנזיל שכבר חסכתם, בתמורה לפריסת הסכום שנלקח על פני מספר חודשים ארוך (בדרך כלל 10-30 שנה), ותשלום חלק מהסכום באופן חודשי ביחד עם תשלום ריבית, כאשר לאחר תשלום חודשי במשך תקופת המשכנתא , הנכס יהיה נקי מההלוואה ושייך באופן מלא ללוקחי המשכנתא.
מהי משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה היא משכנתא הנלקחת לא על מנת לרכוש נכס חדש, אלא על נכס שכבר ברשותכם ללא משכנתא או עם משכנתא נמוכה יחסית. משכנתא הפוכה מאפשרת לאנשים מעל גיל 60 להשיג סכום כסף משמעותי בתנאים טובים להגדלת ההון.
התשלום על חשבון המשכנתא ההפוכה ישולם לגוף המלווה, הבנקים וחברות הביטוח. סכום הקרן בתוספת ריבית, ישולם או כ״הלוואת בלון״, קרי בתשלום חד פעמי לאחר תקופה הכולל את הקרן והריבית, או כתשלום חודשי כמו החזר משכנתא, במידה ולא ניתן להשיג את סכום ההלוואה או שהבעלים נפטר ואין דרך לשלם את סכום המשכנתא ההפוכה מהירושה, ניתן למכור את הנכס לשם מימון החזר המשכנתא ההפוכה.
סכום המשכנתא ההפוכה
המשכנתא ההפוכה בדרך כלל נלקחת כאשר הפורשים זקוקים לסכום כסף משמעותי, אך לא מעוניינים
סכום המשכנתא ההפוכה יכול להגיע עד למחצית משווי הנכס שברשותכם. את סכום זה ניתן לקבל בריבית הגבוהה אך קרובה לריבית של משכנתא רגילה.
פעמים רבות, משתמשים במשכנתא הפוכה כדי לקבל כספים עבור סיוע לילדים, מתוך הנחה שהילדים זקוקים לכסף באופן מיידי ולא כחלק מהירושה. לאחר פטירת הלווים, הבנק יפדה את סכום המשכנתא מהנכס עצמו באמצעות מכירתו או באמצעות תשלום סכום המשכנתא על ידי היורשים.
הגשת בקשה למשכנתא הפוכה
תנאים נדרשים להגשת הבקשה
על מנת לקבל משכנתא הפוכה לפרישה טובה יותר, יש לעמוד בתנאי הסף הבאים:
- גיל פרישה- אתם נמצאים בגיל פרישה, קרי מעל 60 שנה.
- בעלות על הנכס- יש ברשותכם נכס בבעלותכם.
- נכס נקי מחובות- הנכס הנמצא ברשותכם הוא ללא משכנתא (אלא אם מדובר על סכום נמוך), דרישת עיקול, שעבוד או חובות.
- שווי הנכס- שווי הנכס הינו לפחות בשווי המינימלי הנקבע בהגדרות הבנק או הגוף המספק את המשכנתא ההפוכה.
- גיל פרישה של שני בני הזוג- במידה ומדובר בזוג המבקש משכנתא הפוכה,, על שני בני הזוג להיות מעל גיל הפרישה. במקרה זה ניתן לבחון גיל פרישה של 55 שנים.
- הערכת שמאי- הערכת שמאי על שווי הנכס. הערכה זו תעשה לאחר קבלת אישור עקרוני מהבנק, והיא תנאי סופי והכרחי לאישור ההלוואה.
- מסמכים רפואיים- במידה והלווים הינם בגיל של מעל 80 שנה, תידרש הצגה של מסמכים רפואיים בהתאם לדרישת הבנק או הגוף המלווה.
- חתימת ילדים- במידה וישנם ילדים או שארים שעתידים לירוש את הנכס, נחוצה חתימה שלהם כי הם מודעים להגשת בקשה זו על ידי בעלי הנכס. זאת כמובן בתנאי שהם בני מעל 18 שנה.
תנאים שאינם נדרשים בעת הגשת הבקשה
ישנם תנאים הנדרשים בעת לקיחת משכנתא רגילה, אולם אינם נדרשים על ידי הבנק בעת הגשת בקשה למשכנתא הפוכה:
- הגשת תלושי שכר חודשיים
- אין הכרח להצגת מסמך המעיד על כניסת סכום קבוע מדי חודש בחודשו.
- לא נדרש ביטוח חיים למשכנתא.
- בחלק מהגופים המלווים לא תדרש חתימת ערבים לנכס ולהלוואה.
הגופים המלווים
הגופים הפיננסיים היכולים לספק משכנתא הם כמובן הבנקים, אך גם גופים פיננסיים נוספים, כמו חברות הביטוח. מומלץ לערוך השוואה בין הבנקים וחברות הביטוח השונים כדי לבחון את תנאי ההלוואה המוצעת על ידם ולקבל את ההצעה הטובה ביותר.
כיצד משפיעה משכנתא הפוכה על הפרישה
היתרון הברור של המשכנתא ההפוכה, הינו הגדלת ההון של בעלי הנכס שפרשו. לפי נתוני הלמ”ס על הגיל השלישי, , נמצא כי לאחוז גבוה של בני ה-60 ומעלה באוכלוסיה המחזיקים בידם דירה או נכס הרשום בבעלותם. הדבר מעיד על חשיבות רכישת נכס בידי אזרחי ישראל ועל היכולת לעשות זאת. מדובר על כמעט כ- 80 אחוזים מגילאים אלה באוכלוסיה. אנשים אלו לא מעוניינים לוותר על הנכסים שברשותם והביטחון שמגיע מבעלות זו. עם זאת, הם מעוניינים וצריכים כספים זמינים להמשך המחיה שלהם. משכנתא הפוכה מאפשרת סכום משמעותי למימון, המחיה, ללא פגיעה בביטחון ובתנאי הדיור של אוכלוסיית הפורשים.
יתרון נוסף הוא אופן הפדיון של המשכנתא ההפוכה. ניתן לפדות את המשכנתא ההפוכה באופן חד פעמי כ״הלוואת בלון״, בכל שלב שמעוניינים (לפי תנאי החוזה שנקבע) או שהבנק ימכור את הנכס לאחר מותכם, כאשר היתרה מהמכירה תועבר ליורשים לפי צוואה או ירושה.
אחוזי משכנתא הפוכה לפנסיונרים בהתאם לגיל בעלי הנכס
חשוב לדעת שככל שגיל בעלי הנכס עולה, כך עולה בהתאם האחוז החודשי של מימון המשכנתא ההפוכה. מכאן, שדווקא בגילאים שיכולתם לממן את עצמם יורדת, עולה הסכום החודשי העומד לרשותם ויכול לאפשר תנאי מחיה נוחים ומכובדים. בעוד שבגיל 60 מימון המשכנתא ההפוכה עומד על 15-20 אחוזים משווי הנכס, בגיל 86, קופץ אחוז המימון לכדי 43.5 אחוזים עד 50 אחוזים משווי הנכס. מכאן ההשפעה המשמעותית של משכנתא הפוכה לפרישה טובה יותר וקיום חיים בכבוד גם בגילאים המבוגרים.
לסיכום,
משכנתא הפוכה היא משכנתא על חשבון נכס קיים, שניתן לפדות את סכום ההלוואה ממכירת הנכס לאחר מותכם, באופן שיאפשר לכם קבלת סכומים למחיה, ללא מכירת הנכס שבידיכם. סכומים אלו מאפשרים לכם הפורשים ביטחון כלכלי או אפילו שימוש במשכנתא הפוכה כדי להשקיע בנכסים נוספים. מומלץ לבחון האם ניתן לקבל משכנתא הפוכה ולשם איזה מטרות באמצעות המתכנן הפיננסי, שיבחן את לקיחת המשכנתא למול מקורות הכנסה נוספים שעשויים להיות לכם.
