צבירת כספים בקרנות שונות
אנו חיים במציאות בה שנה תחלופה הולכת וגוברת בשוק העבודה. תקופה זו מאופיינת בהחלפה גוברת של עובדים והתפטרות עובדים על דעתם, כחלק מקידומים, שיפור תנאים או שינויי קריירה. עצם המעבר יכול להגדיל ולשפר את ההון של העובד.
עם זאת, אחד מהחסרונות של מעבר בין מספר מקומות עבודה שונים, הוא צבירת חסכונות בקרנות פנסיה שונות, ללא המשכיות. ברוב המקרים, יכול העובד לבחור לאיזו קרן להשתייך ולהפקיד, כך למשל בקרן פנסיה, ולהמשיך את ההפקדות בה גם דרך מקום העבודה החדש. אולם פעמים רבות בעת תחילת ההעסקה במקום העבודה החדש, מציעים לעובד להפקיד לקרן פנסיה או לקופת גמל מסוימת איתה עובד המעסיק, וההפקדה אליה היא אוטומטית, אלא אם ביקש העובד במוצהר להסב לקרן אחרת. פעמים רבות פותח מקום העבודה קופת גמל או קרן השתלמות מטעמו בקרן מסוימת שלה, עם תנאים המיטבים עם העובד לפי הסכם שנחתם בין מקום העבודה והקרן עצמה. התוצאה היא שהעובד צריך לבקש לאחד את קופות הפנסיה שלו (דבר שנפוץ בשנים האחרונות אך לא כך היה בעבר), אם לא ביקש, התוצאה תהיה מספר חסכונות שהוקמו, כאשר החסכונות הלא פעילים מחויבים בדמי ניהול גבוהים יותר, ולעיתים נשכחים לגמרי.
מהם החסכונות הפנסיונים הנצברים
נעצור לרגע, ונבחן מהן החסכונות הפנסיוניים השונים, שיופיעו במסלקה הפנסיונית:
- קרנות פנסיה. זהו החסכון הפנסיוני המרכזי, שנכון להיו חובת המעסיק להפקיד אליו לכל עובד העובד תקופה של מעל שלושה חודשים, וכיום ישנה חובה גם לעצמאיים להפקיד לקרן הפנסיה. קרן זו מאפשרת הפרשה וחיסכון של כספים המיועדים לשנות הפרישה. קרן הפנסיה כוללת גם הגנות סוציאליות כמו אובדן כושר עבודה והגנה על שארים.
לתשומת לבכם, המסלקה הפנסיונית יציג את הפנסיות הותיקות, אך בדרך כלל סכומים וזכויות לא יעודכנו, ואת הפנסיות החדשות עם הסכומים. המסלקה לא תציג פנסיות תקציביות – יש לבחון את זכויותיכם בפנסיה התקציבית מול המעסיק.
- פוליסות פנסיוניות – פוליסות ביטוחי מנהלים המנוהלות בחברות הביטוח, והוות למעשה את החיסכון שלכם לפנסיה. פוליסות ביטוחי המנהלים הן למעשה חוזה ביניכם לבין חברת הביטוח, בה חברת הביטוח מתחייבת על פי החוזה על התנאים בהם תקבלו קצבה או הון בעת הפרישה.
- קופת גמל- מדובר על קרן חסכון, שהינה גמישה יותר מקרן הפנסיה או מקרן השתלמות בכל הקשור לניוד כספים. לרוב, ההפקדות בה יהיו נמוכות יותר אולם נגישות יותר, ומדובר על מקור חסכון נוסף וחשוב עבור העובד כמובן כתלות בתנאי ההפקדה והריביות הנצברות.
- קרן השתלמות- קרן ההשתלמות הינה מקור חסכון פיננסי משמעותי, בעיקר כאשר מקום העבודה הוא זה אשר מפקיד אליה, בהתאם להסכמות בין הצדדים או להסכם הקיבוצי החל על העובד (אין חובה לפתוח קרן השתלמות). קרן השתלמות יכולה להפתח גם במעמד עצמאי על ידי עצמאים, כחסכון אישי שלהם. כאשר הקרן נפתחת על ידי מקום העבודה, ההפרשות מתבצעות גם על ידי העובד וגם על ידי המעסיק. במידה וחיכיתם עם פתיחת הקרן במשך 6 שנים, לא יחול מיסוי על הרווחים. ניתן ואף מומלץ להמנע ממשיכות של כספי קרן ההשתלמות ולאפשר לכספים להצטבר ולגדול באמצעות אפקט הריבית דריבית, כך שהסכום יהיה זמין לקראת הפרישה או כהורשה לדורות הבאים.
חסכון של שנים קדימה
המטרה של הקרנות האלו הוא לספק את כספי המחייה שלכם לעת פרישה, כך שתוכלו להמשיך לכלכל את חייכם ברמת החיים לה אתם רגילים, גם ללא עבודה. כספים אלו נוטים לגדול במהלך השנים באמצעות אפקט הריבית דריבית, ומוגנים מצד אחד ל ידי תמריץ שלילי של קנסות בשל משיכות מוקדמות, ותמריץ יובי של הטבות מס בעת הפרישה.
המסלקה הפנסיונית- כלי מיטבי לעשיית סדר בחשבונות
הגיע הזמן לעשות סדר בחשבונות
מדי מספר שנים, חשוב לוודא כי אתם מכירים את כל הקרנות שבהם מופקד עבורכם כספים, ובכל מקרה לקראת הפרישה חשוב שתבצעו פעולה זאת. על כן חשוב להכיר את הכלי הנקרא “מסלקה פנסיונית”, כלי ממשלתי חינמי אשר יעזור לכם לבדוק את כל הקרנות שבהם מופקד או הופקד עבורכם כסף בכל סכום שהוא, ויחד עם יועץ השקעות (או באופן עצמאי כמובן), תוכלו לנתב את ההשקעות שלכם בצורה המיטבית.
מסלקה פנסיונית- איך זה עובד
המסלקה הפנסיונית היא כלי ממשלתי אינטרנטי למטרות פיננסיות העומד לרשות הציבור. במסלקה פנסיונית ניתן לראות את כל החסכונות השונים והסכומים שהופקדו בעבר ובהווה על ידי העובד לכל אורך שנות הקריירה שלו. בין אם מדובר בריבוי קרנות או קרנות מעטות, המסלקה עושה סדר ומאגדת במפרט אחד ובמקום אחד את כל המידע. כיוון שמדובר באתר ממשלתי אפשר לסמוך על אמינות המערכת.
קבלת מידע מהמסלקה הפנסיונית
כאמור, האתר נגיש לכל אדם עובד אשר מעוניין לצפות בהכנסות שלו ובפיזור שלהם בין הגופים הפיננסיים השונים. אולם כיוון שמדובר בכלי אמין ומאובטח, נדרשת הרשמה ראשונית ויצירת סיסמא אישית. כמו כן, נדרש תשלום סימלי כפי שמפורט באתר המסלקה. למרות זאת, כדאי מאוד ליצור חשבון באתר שכן הוא חוסך מן רב בבדיקת התשלומים בקרנות השונות.
ביצוע פעולות וניוד כספים דרך מסלקה פנסיונית
חשוב לדעת, שלאחר ההרשמה לאתר וצפיה במידע המופיע בו, ניתן לבצע גם פעולות פיננסיות דרך האתר כמו ניוד הכספים בין הקרנות השונות. לרוב פעולה זו אינה נפוצה אולם זהו כלי נוח ושימושי לביצוע שלה. דרך האתר ניתן להחליט על ניוד הכספים בקרן מסוימת לקרן אחרת, או על רכישת מוצר בקרן הפנסיה, או רכישת מוצר פנסיוני מסוים בקרן חלופית. הכל כאמור, נמצא מיידית באתר אחד.
מומחים פיננסיים ושימוש במסלקה פנסיונית
מומחה פנסיוני לפרישה להשקעה מיטבית
בשל חשיבות הכספים הפנסיונים כחלק מתהליך הפרישה, מומלץ לפנות למומחה פנסיוני, בדגש על מומחה פרישה שידע להסביר את כל הפרטים, לעשות סדר בהשקעות השונות ולנייד קרנות. מומחה פיננסי, בעדיפות מומחה פרישה יראה את התמונה הכללית בהשקעות שלכם, בדגש על מקסום הכספים שלכם במהלך הפרישה. מומחה יעזור לכם לנייד את הכסף המושקע לידי קרן אחת, שתניב לכם את התשואה הטובה ביותר עבור דמי הניהול הנמוכים ביותר, לפי מסלולי ההשקעה המתאימים לכם בהסתכלות צופה פני עתידה.
שימוש במסלקה הפנסיונית על ידי מומחה הפרישה
כחלק מהתהליך של מומחה הפרישה, תתבקשו לספק ייפוי כח למומחה לפניה למסלקה פנסיונית, כדי שניתן יהיה לצפות יחד איתכם בכל נתוני הקרנות השונות. צעד זה הינו הכרחי כדי לבצע סדר בחשבונות השונים ולספקןוי לרוב הינו רק עבור צפיה באתר ולא עבור ביצוע הפעולות, שאותו תבצעו ביחד עם המומחה.
בעת שימוש במסלקה הפנסיונית, הר הכסף והר הביטוח, חשוב לשים לב כי אתם נכנסים לקישור הממשלתי ולא לקישורים של חברות פרטיים. קישורים ממשלתיים לרוב נגמרים ב-gov.il, אך הקישורים הנוכחים מצורפים גם במאמר זה.
הר הכסף
ישנו כלי ממשלתי מקביל שנקראה “הר הכסף”. זהו גם אתר אינטרנטי פיננסי שיכול לעזור לבצע סדר בהשקעות שלכם. אתר זה יספק לכם גם הוא מידע על חשבונות בנק, קרנות השתלמות, קופות גמל, וביטוח פנסיוני. גם פה מדובר על אתר ממשלתי אך במקרה זה הוא מתופעל על ידי משרד האוצר עצמו ולא על ידי חברה פרטית. בהר הכסף תוכלו לראות גם חשבונות שאינם פעילים ולאתר אותם – גם שלך וגם של קרובים שנפטרו. יועצים פיננסיים נוטים להשתמש במסלקה פנסיונית מפאת הנוחות והזמינות שלה, והתייחסותה לחשבונות פעילים בעיקר.
כלי ממשלתי נוסף המביא פרטים על הביטוחים החלים על אותו האדם. גם פה מדובר באתר ממשלתי אמין, שעשוי לסייע לכם לבדוק מהם הביטוחים העדכניים שלכם, ולקבל את פרטיהם במקום אחד. באמצעות המידע, ניתן לבדוק האם אתם מכוסים מבחינת הביטוחים הרלוונטיים לכם, האם יש לכם כפל ביטוחי או האם ניתן לשפר תנאים בביטוח זה או אחד.
דוגמא למקרה שהיה
חשוב לנו להביא כדוגמה, מקרה המוכיח כיצד שימוש במסלקה פנסיונית הינו חשוב במיוחד. מיטל הינה מורה במשרד החינוך המועסקת בתיכונים העובדים דרך רשויות מקומיות ולא דרך משרד החינוך. מיטל עברה מקומות עבודה- כחמש בתי ספר בשבע שנים. כאמור, כל בית ספר בבעלות שונה ולכן ההפקדות בוצעו על ידי מעסיק אחר. בכל פעם שעברה מקום עבודה נפתחו עבורה קרנות שונות. גם כאשר ביקשה להשאר בקרן פנסיה קיימת, נפתחה עבורה קופת גמל חדשה. לפני עבודתה במשרד החינוך, עבדה במקום עבודה שונה. היא החליטה לבצע סדר בקרנות הפיננסיות השונות, ולהפתעתה גילתה כי יש ברשותה חמש קופות גמל שונות, שני ביטוחים פנסיונים ושתי קרנות השתלמות. בזכות המסלקה הפנסיונית והמידע הגלום בה, הצליח היועץ הפיננסי לאחד בין הקרנות וכיום מנוהלים החשבונות שלה עם תשואה מיטבית בשלוש קרנות פיננסיות בלבד.
