תכנון פיננסי ופנסיוני

יש לכם שאלה או צורך בהתייעצות קטנה?

יציאה לפנסיה והפרישה מעבודה היא אחד הדברים שרובנו מחכים לו ומדמיינים אותו. עם זאת, על מנת לצאת לפנסיה בצורה הטובה ביותר, גם אם יש לכם עוד כמה שנים לפני הפרישה,  כדאי שתעצרו רגע, תחשבו, תתייעצו, ותבנו אסטרטגיה לשנים הבאות. עבור לא מעט אנשים תכנון העתיד הוא דבר מלחיץ. אולם, אם מצליחים לעבור את מיכשול הלחץ והביורוקרטיה ומתכננים היטב את יום הפרישה, העתיד הכלכלי במהלך הפרישה נראה טוב יותר, והפרישה יכולה להיות מהנה ושלווה, ולא מקור לדאגה. 

תוכן עניינים

במאמר זה ובמאמרים נוספים באתר, נספק לכם מידע רב אודות הפרישה, והדרך הנכונה לתכנן אותה ולהיערך אליה. כך שתוכלו להתחיל לפעול בעצמכם, או להשתמש בשירותים של מתכנן פרישה, כאשר אתם מודעים ומבינים את זכויותיכם, וכך להבטיח לכם שקט וביטחון כשתפרשו. 

תכנון פנסיוני מראש לקראת פרישה- למה זה חשוב?

מדוע אם כך חשוב לתכנן את הפרישה מראש ולא ברגע האחרון?

בואו נתחיל מנקודה סופר חשובה, והיא הבחירה החופשית והמודעת שלכם. תכנון פנסיוני ופיננסי מאפשר לכם להיות מודעים לכל הקשור לאלמנטים הנוגעים לפרישה שלכם ולקבל החלטת מושכלות וללא לחצים. הגעה לרגע הפרישה מבלי שאתם מודעים למה שיש לכם ומה חסר, מכניסה ללחץ הגורם לביצוע פעולות פזיזות, ואיבוד חופש הבחירה שיכול היה להיות לכם במידה והייתם מתכוננים מראש. כמו כן, בדיקה מוקדמת מאפשרת לכם לבצע שינויים ולשפר את מצבכם לקראת הפרישה.

מדוע חשוב לקבל ייעוץ או להכיר את החומר מבעוד מועד? 

התכנון הפנסיוני אינו תהליך פשוט עבור מי שלא מתעסקים בו ברמה היומיומית, ודורש מכם להכיר חוקים, המשתנים מעת לעת, הנוגעים בתחומים כגון: ביטוחים, קרנות פנסיה, מיסוי וכו’. כל אלה ישפיעו מאוד על התוצאה הסופית אליה תגיעו – הסכום שיאפשר לכם פרישה בכבוד. 

חשוב לציין שחלק מהפעולות המבוצעות בעת הפרישה, הן פעולות בלתי הפיכות. לדוגמא, בעת היציאה לפנסיה, החסכונות הפנסיוניים שלכם מומרים לקצבה וסכום מסוים יכול להימשך כסכום חד פעמי. ההחלטות שנקבעות לגבי גודל הקצבה, תקופת ההבטחה וההון הנמשך הינן בלתי הפיכות. במידה והחלטתם לקבל קצבה חודשית, בתנאים כאלה ואחרים, לא תוכלו לבצע שינוי במסלול זה ולבקש לדוגמא, לקבל במכה אחת חלק נכבד מהסכום שצברתם. 

כדי להימנע מהפתעות מהסוג הזה, חשוב לתכנן מראש מסלול, על פי הצרכים הצפויים שיהיו לכם. זאת, על מנת להבטיח שהקביעות יתאימו לרצונות ולצרכים שלכם.

אז איך עושים את זה? קודם מבינים כמה אתם צריכים לפנסיה. לאחר מכן, בודקים כמה יש לכם בפועל, וככל ויש פער, בונים אסטרטגיה כדי לצמצם אותו ככל הניתן בשנים הבאות לפני הפרישה.

הרצוי – חשבו מה אתם צריכים כדי לחיות טוב בפנסיה

במסגרת התכנון המקדים לקראת הפרישה, מומלץ לשבת ולבצע חישוב מוקפד של ההוצאות שלכם לאחר הפרישה, המבוסס על צפי שיהיה קרוב כמה שיותר למציאות. 

  • בדקו מהי עלות המחיה החודשית שלכם, אילו הוצאות משתנות עלולות להיות לכם, השאירו מספיק כסף להוצאות על טיפולים רפואיים, להם אתם עלולים להזדקק. 
  • זכרו שהוצאות הקשורות ליציאה לעבודה, כמו נסיעות יומיומיות ברכב למקום העבודה או לבוש מיוחד יצומצמו אמנם כשתפרשו, אבל  סכומים ועלויות שהיו על המעסיק גם כן יעלמו. תחת סכומים אלו, יש לכם לדוגמא תוספת שכר על החזקת רכב, אוכל על חשבון המעסיק (השתתפות, חדר אוכל או תן ביס) סכומים אלו יהיו חלק מההוצאות היומיומיות שלכם לאחר הפרישה.
  • חישבו, האם אתם מעוניינים להשאיר תקציב לתמיכה בילדים או בנכדים. 
  • בחנו אילו חובות והתחייבויות שוטפות ישנן ותהיינה לכם (לדוגמא הוצאות שוטפות על הנכס, הוצאות בריאות וביטוחים, משכנתאות, הלוואות נוספות)?
  • האם יש הוצאות גדולות שתצטרכו להם? כמו מעבר לדירה שתואמת יותר לצרכים המשתנים שלכם (קומה נמוכה/בעלת מעלית/ קירבה לבני משפחה)? האם אתם מתכננים להחליף רכבים כל כמה שנים? 
  • האם אתם מתכננים לשפר את רמת החיים בפרישה או להמשיך את חייכם כסדרם? מהם ההוצאות על חוגים, תרבות, פנאי, חופשות וכו’ והאם הם אמורים לגדול? 

כל ההוצאות האלו צריכות להילקח בחשבון, על מנת שתדעו מראש האם הקצבה תספיק לכם, או שצריך לבצע פעולות נוספות כדי להביא אותכם לרמה הרצויה מבחינתכם. בכל חישוב שתעשו, עליכם לקחת בחשבון מספר נתונים חשובים: כמה זמן נותר לכם עד הפרישה כדי לצבור כספים וחסכונות נוספים, מי נמצא בתא המשפחתי ונסמך עליכם, מה מצב בריאותכם וגם, לצערנו, מהו צפי תוחלת החיים שלכם.  

בדקו מצב חסכונות שאינם פנסיוניים, מה יש לכם שם, מתי הם צפויים להיות נזילים, האם אתם צפויים לקבל ירושה גדולה, וכל סכום כסף אחר שעשוי להתקבל ממקור זה או אחר, ולשנות את מצבכם הכלכלי בעתיד. 

  • טיפ – חשוב להיות מציאותי בחישוב ההוצאות הצפויות, ולכן אפשר לבנות שני תקציבים: תקציב צנוע (שלא כולל חופשת סקי אחת לחודש) ותקציב “החלומות” (של כל מה שחלמתם לעשות בפרישה. באופן זה תוכלו לשאוף להגיע לתקציב ביניהם שיספק לכם חוויות והנאות, אבל גם יהיה אפשרי להשגה.

דעו מה יש לכם

אחד מהדברים החשובים ביותר לביצוע, כחלק מהתכנון המקדים לקראת הפרישה הוא בדיקה מקיפה של מצבת החסכונות הפנסיונים שלכם, שם כללי למוצרים שישמשו אתכם לאחר הפרישה (לדוגמא, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות). כחלק מתהליך התכנון, צריך לבדוק מה יש לכם, איפה הכספים מנוהלים, באיזה מסלולי השקעה השקעתם, איזה רכיבים ביטוחיים כלולים לכם, מה גובה דמי הניהול אותם אתם משלמים, וכל פרט אחר שניתן לקבל מהגוף המנהל. 

באמצעות המידע הזה תוכלו לבדוק אולי אתם בכלל כבר יכולים לפרוש לפרישה מוקדמת (ולנסוע לטיול הגדול שתמיד חלמתם עליו), ללא השפעה מהותית על איכות חייכם, או שאולי כדאי לעשות צעדים מקדימים כדי להגדיל את הכספים לפרישה, כי הסכום הקיים לא מספיק כדי לממן אתכם במהלך שנות הפנסיה. 

את המידע ניתן להוציא בקלות מהמסלקה הפנסיונית ומהדוחות השנתיים שנשלחים אליכם מהקופות (ומגיעים בדרך כלל לקראת חודש אפריל-מרץ) או מכניסה לכל אחד מהאזורים האישיים שלכם באתרי הגופים המנהלים. עם זאת, ניתן בהחלט להסתייע גם באיש מקצוע בעל רשיון, אשר ידע להביא בפניכם את המידע העדכני והמדויק ביותר. חשוב שתבררו את הפרטים החשובים הבאים: 

  • כמה הצלחתם לחסוך עד לרגע בדיקת המצב.
  • כמה עוד אתם צפוים לחסוך עד יום היציאה לפנסיה. 
  • כמה מהסכום ניתן לקבל באופן חד פעמי (הוני – כסף לחשבון) וכמה כקצבה.
  • מה יהיה גובה הקצבה החודשית שתקבלו (יתכן והתקצבה שלכם תהיה חייבת במס הכנסה, כך שהסכום המופיע הוא הברוטו ולא הנטו). 
  • טיפ – חלק מהכספים שהופקדו עד שנת 2008, נחשבים  להפקדה של כספים לחסכון הוני, סכומים אלה ניתנים לפדיון במשיכה חד פעמית.

הערה קטנה על מיסוי החסכונות הפנסיוניים

חסכונות הוניים 

שימו לב שחלק מהסכומים ההוניים ניתנים למשיכה ללא תשלום מס על רווחי הון (המס על הרווחים שהכספים שלכם צברו במהלך הזמן), בעוד חלקם חייבים במס (מ-0% עד 25%) ולכן, שיעור המס על רווחי הון שונה בכל תקופת חיסכון. 

במקרה כזה, שווה להתייעץ עם מתכנן פרישה, שיוכל להמליץ לכם כיצד לבצע את המשיכה (בין אם משיכה חלקית או מלאה) של החסכונות ההוניים, על מנת שתשלמו כמה שפחות מס. 

חסכונות קצבתיים

במידה וחסכתם במסלול קצבתי, תקבלו קצבה חודשית למשך שארית ימי חייכם, החל מגיל הזכאות, על פי מה שקובע החוק. מס הכנסה אינו פוסח על כספי הפרישה שלכם וסכום הקצבה חייב במס הכנסה לפי מדרגות המס הנהוגות בחוק. ניתן להפחית את סכום המס לתשלום באמצעות קיבוע זכויות ובאמצעות תכנון פנסיוני נכון. 

הדרכים לקבלת פטור מתשלום מס הכנסה על הקצבה

קיימים שני סוגים של קצבאות – קצבה מזכה וקצבה מוכרת:

  • הקצבה המזכה הנה קצבה אותה משלם המעסיק שלכם עבורכם (פנסיה תקציבית), או קצבה הנגזרת מהחיסכון הפנסיוני שלכם כגון קרן פנסיה ותיקה או חדשה או ביטוח מנהלים. קצבה זו חייבת במס הכנסה לפי מדרגות מס הכנסה  אך באמצעות קיבוע זכויות בעת הגעה לגיל הפרישה ניתן להפחית את המס החל על הקצבה.
  • טיפ – עקרונית, ניתן להתחיל לקבל קצבה החל מגיל 60, אולם, חשוב לציין, ההטבות במיסוי על הקצבה, ינתנו רק לפי גיל הפרישה לפי החוק (נשים מגיל 62-65 בהתאם לשנת הלידה וגברים מגיל 67), וכמובן שככל שנגדיל את זמן לקיחת הקצבה, סכום הקצבה המגיע לכם יקטן (כי צריך לחלק את אותו הסכום על פני יותר זמן).
  • קצבה מוכרת היא קצבה שמקורה בכספים שבמועד הפקדתם חויבו במס (ולא היה פטור מסוים עליהם). לכן, ביום שתקבלו קצבה, לאחר גיל הפרישה הכספים יהיו פטורים מתשלום מס נוסף. לדוגמא, קצבה המתקבלת מכספים שהצטברו בקופת גמל להשקעה היא קצבה מוכרת ובעת המשיכה לא תשלמו מס על הסכום.

(פרטים והרחבות בנושא זה ניתן למצוא במאמר בנושא קצבה מזכה). 

בניית אסטרטגיה לתכנון הפנסיוני שלכם 

אחרי שאתם יודעים כבר כמה יש לכם, כמה אתם צריכים, ואפילו מבינים קצת יותר במיסוי של הכספים האלו, תוכלו לתכנן אסטרטגיה עבור החסכונות הפנסיונים שלכם לשנים הקרובות לפני הפרישה. בעת בניית האסטרטגיה, חשוב להתייחס לדברים הבאים:

  • תכנון פנסיוני הוא תכנון משפחתי – חשבו מהם הצרכים האישיים והמשפחתיים שיש לכם ושיהיו לכם. לדוגמא, חישבו האם ילדכם עדיין יהיו תלויים בכם בזמן הפרישה, ואם כן, מהם הסכומים שתצטרכו לסייע להם איתם. האם בן או בת הזוג יקבלו קצבה ומהו הסכום שאמור להתקבל, או האם הם ימשיכו לעבוד.  
  • בחנו הגנות ביטוחיות – אלמנט נוסף באסטרטגיה שלכם לפרישה הוא הביטוחים המכסים אותכם. כנסו לאתר הר הביטוח והפיקו לעצמכם דו”ח מקיף של כל הביטוחים שיש לכם. יכול להיות שיש ביטוחים מסוימים שאתם צריכים להוסיף (כמו ביטוח סיעודי דרך קופת החולים) או ביטוחים שאתם כבר לא צריכים או יכולים להקטין את הסכומים המבוטחים בהם. (לדוגמא, אם ילדכם התלויים בכם כבר משתכרים בעצמם, או כי כבר חסכתם סכומים מסוימים שישמשו במידה והמקרה המבוטח יתקיים, יכול להיות ששווה להפחית את הסכום בביטוח החיים שלכם או לבחון אם הביטוח עוד רלוונטי).
  • נכסים נוספים – בחנו האם יש נכסים או הכנסות נוספות שאמורות להתקבל במהלך שנות הפרישה (לדוגמא נדל”ן, עסקים מניבים, תיקי מניות המחלקות דיבידנדים וכל הכנסה נוספת).
  • התאמת אסטרטגיה מנצחת – הציבו לעצמכם מטרות ויעדים ברורים המתאימים למצב הכספים והביטוחים שלכם. בחרו את תמהיל המוצרים הפיננסים שרצוי לכם: קופות גמל, ניהול תיקי ההשקעות, קרנות גידור, חסכונות והשקעות נוספות. בחירתכם צריכה לקחת בחשבון שיקולי מס והפחתת עלויות מיותרות בדרך. 
  • הערכות ליום הפרישה – תכננו קיבוע זכויות, למדו את תיקון 190 והיערכו נכון לפריסת המיסוי. 

בידקו את החסכונות הפנסיונים שלכם

כחלק מבניית האסטרטגיה, התאימו מסלולים ומוצרים פיננסיים לצרכים שלכם, שנו במידת הצורך את המסלולים הקיימים, בדקו את דמי הניהול אותם אתם משלמים, בדקו האם רמת הסיכון תואמת את מצבכם הפיננסי, מנו “מוטבים” בקופות לטובת תכנון העברה בין-דורית ובחנו האם קיימת דרך למקסם את כספכם הקיימים. 

החסכונות שלכם אינם מוחזקים כמזומן, אלא מושקעים במסלולי השקעה שונים, על מנת שהסכומים יצברו תשואה במהלך התקופה. מומלץ לוודא שמסלולי ההשקעה שבהם אתם מושקעים, מתאימים לכם ולצרכים שלכם. ישנם מסלולי השקעה רבים אשר חושפים אתכם להשקעות במניות, באגרות חוב, במדדים ובנכסים נוספים. 

רוב החוסכים מושקעים במסלול השקעה כללי, בעל חשיפה לנכסים בעלי סיכונים שונים, אך אין זה אומר שהמסלול הכללי מתאים לכם, בעיקר כאשר מתקרבים לגיל הפרישה.

לדוגמא, כיום אחד המודלים המוכרים, הוא המודל הצ’יליאני שהוא ברירת מחדל לקרנות חדשות (בהם לא נקבע אחרת). הרעיון שעומד מאחורי המודל הצ’יליאני הוא ביצוע התאמה בין רמת הסיכון של ההשקעה, לגילו של החוסך. המודל קובע שככל שהחוסך צעיר יותר, ניתן להשקיע בנכסים בעלי רמת סיכון יותר גבוהה, כמו מניות, וככל שהחוסך מתבגר, אחוז הנכסים בעלי הסיכון הגבוה בקרן יורד. 

חשוב לוודא שאתם מבצעים השקעות בהתאם למידת הסיכון המתאימה לכם. לדוגמא, אם יש לכם מקורות הכנסה נוספים בפרישה, אולי תעדיפו סיכון גבוה יותר בשנים לקראת הפרישה, כדי לקבל תשואה פוטנציאלית גבוהה יותר מרמת הסיכון ש”מתאימה” לגילכם. 

בהתאם למסלולי ההשקעה הקיימים או המסלולים שאתם מעוניינים בהם, עשו סקר שוק בין בתי ההשקעות השונים, בדקו מעת לעת את גובה דמי הניהול שאתם משלמים לגוף המנהל את החסכונות הפנסיונים שלכם, מול התשואות של החסכונות שלכם (כפי שמופיעים בדוח השנתי). במידת הצורך, נהלו משא ומתן על גובה דמי הניהול או החליפו חברת ניהול. דאגו לבדוק מידי פעם את מסלולי ההשקעה והאם הם תואמים לכם, ובצעו תכנון מס מראש.  

אמנם לא ניתן להתייחס לתשואות העבר, אבל קיימת חשיבות בתחושת הביטחון שלכם, שמי שמנהל לכם את הכספים עושה זאת בצורה טובה ומקצועית.

  • טיפ – חשוב להסתכל על התיקים הפנסיונים שלכם כמקשה אחת. כאשר מסתכלים על חלוקת הסיכון,קיים יתרון בלהשקיע בנכסים עתירי סיכון, ובעלי פוטנציאל תשואה גבוה, באמצעות קרנות השתלמות וקרנות נוספות הפטורות ממס או בעלות מיסוי נמוך, ולא באמצעות תיקי השקעות ממוסים. זאת על מנת לצמצם חבות במס. באופן זה, הקרנות יצברו ריבית ותשואה שתהיה פטורה, או עם שיעור מס נמוך , ויוותר סכום כסף גדול יותר מהכספים שנצברו בקרנות, שיגיע לכיס שלכם ולא למס הכנסה (כמובן באופן חוקי). 

צעדים והגדלת סכומים קיימים 

האם צריך ביטוח שארים או שהוא כבר לא רלוונטי? –  ביטוח שאירים מבטיח לכם שבמקרה ומפרנס המשפחה העיקרי, הולך לעולמו (לפני מועד היציאה לגמלאות), ייהנו שאיריו מקצבה חודשית או מתשלום חד פעמי בסכום משמעותי. לכן, חשוב מאוד שיהיה לכם ביטוח שאירים והוא רלוונטי מאוד כל זמן שלא יצאתם לפנסיה ויש לכם בני זוג או ילדים התלויים בכם. כשמדובר באדם ללא בן/ת  זוג, ללא ילדים או עם ילדים מעל גיל 21, ניתן לוותר על ביטוח שאירים, כך שסכום הביטוח ינותב להגדלת החיסכון, ועל ידי כך יגדיל גם את גובה קצבת הפנסיה שתתקבל לאחר הפרישה. 

האם ניתן להגדיל הפקדות? 

הפקדות עובדים שכירים לפנסיה הם 6% מהשכר המבוטח לפנסיה, אבל אתם יכולים להגדיל את ההפקדות ל-7%, כל עוד סך ההפקדות (כולל הגדלת ההפקדות) היא מתחת לתקרת ההפקדות לפנסיה,  4,866  נכון לשנת 2023.

כמו כן, ככל ויש לכם רכיבים בשכר שלא מבוצעות עבורם הפקדות לפנסיה, אבל הם מחויבים במס הכנסה, כמו שעות נוספות, נסיעות ודמי הבראה, תוכלו לבצע על בסיסם הפקדות נוספות לפנסיה (כמובן עד תקרת ההפקדות), ולקבל הטבת מס בצורת זיכוי 35% מגובה ההפקדה. 

אופן הגדלת ההפקדות הוא באמצעות פניה לחשבי השכר במקום העבודה ולקרן הפנסיה (באמצעות סוכן הפנסיה). 

האם ניתן לבקש מהמעסיק לפתוח קרן השתלמות או להגדיל הפקדות לפנסיה?

כחלק מהעלאות שכר או מיקוח על תנאים, שווה לבקש מהמעסיק לפתוח קרן השתלמות (ככל ואין לכם עדיין). קרן השתלמות היא אחד מהמוצרים הפיננסיים המשתלמים ביותר. קרן ההשתלמות היא נזילה לאחר 6 שנים, וניתן לפדות אותה ללא מס רווח הון על הרווחים. 

הפקדות המעסיק הם 7.5% והפקדות העובד הם 2.5%.

אפשרות נוספת היא הגדלת הפקדות המעסיק לפנסיה על חלקים נוספים בשכר, כמו שעות נוספות. באופן זה, המעסיק יגדיל את ההפקדות וכפועל יוצא, הקצבה בעת הפרישה תהיה גדולה יותר.

ניוד ואיחוד קרנות ופנסיות

במידה וגיליתם במהלך הבדיקה כי יש לכם קופות גמל או קרנות פנסיה שאינם פעילות, מומלץ לאחד אותם (בתהליך פשוט) עם הקופות הפעילות שלכם. באופן זה, יגדל כוח המיקוח שלכם על תנאים, ולא תשכחו מקיום הקופות שאינן פעילות 

האם יש לי כפל ביטוחי

אחד הדברים שניתן לבדוק האם חל עליכם הוא האם יש לכם כפל ביטוחי. במקרה של כפל ביטוחי, לא תפוצו כפול, למרות ששילמתם כפול כל השנים. ישנם לדוגמא אנשים, על פי רוב עצמאיים, שאינם מודעים לכך שבמסגרת ההפרשות לפנסיה הם משלמים עבור מצב נכות ואובדן כושר עבודה ולכן, הם משלמים, במקביל, גם לפוליסת ביטוח פרטית עבור אובדן כושר עבודה, זאת לשווא. 

ניצול ומקסום הטבות מס פנסיוניות

  • קיבוע זכויות – תהליך בו אתם יכולים, בעת הפרישה (לאחר גיל הזכאות) להנות מהטבות מס משמעותיות. הטבות המס יכולות לבוא לידי ביטוי בקבלת פטור מתשלום מס על מענק פרישה, היוון כספי הקצבה, משיכת פיצויים או קבלת פטור על קצבת הפנסיה החודשית.
  • הפקדה לקופת גמל לפי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה – כל ואתם בני 50 ומעלה, ובעלי קצבה של לפחות 4,850 ש”ח (נכון לשנת 2023) אתם יכולים לפתוח קופת גמל לפי תיקון 190, אליה ניתן להפקיד בכל גיל סכומים הוניים (מהעובר ושב, פק”מים ותיקי השקעות), להשקיעם בשוק ההון באמצעות קופת הגמל , ולקבל הטבת מס במשיכה. אם תחליטו למשוך באמצעות קצבה, הקצבה לא תהיה חייבת במס. ואם תחליטו לבצע משיכה הונית חד פעמית – תשלום מס יהיה בסך של 15% נומינלי על הרווחים, לעומת שיעור מס של 25% ריאלי הנהוג על השקעות בניירות ערך. יתרון מרכזי נוסף של הקופה הוא אפשרות למשיכה באמצעות קצבה או באמצעות משיכה חד פעמית 
  • הפקדה במעמד עצמאי לקופת גמל לפי סעיף 45א’ ו47  – במידה ואתם מקבלים קצבה ומשלמים מס שולי גבוה (כמובן לאחר שביצעו קיבוע זכויות), אתם יכולים להפקיד לקופת גמל במעמד עצמאי סכום של עד 37,244 (נכון לשנת 2023) ולקבל הטבות מס בגין זיכוי (סעיף 45א) של 35%, והחזר בגין ניכוי (סעיף 47) בגובה המס השולי.  זאת במידה ואין לכם הפרשות פנסיוניות ממעסיק כלשהו לאחר הפרישה.  מדובר בלא מעט כסף לאורך השנים לאחר גיל הפרישה אותם תוכלו לנצל ע”י תכנון מקצועי ונכון. 
  • סעיף 125 ד’- 
  • קרן השתלמות- קרן השתלמות יכולה לשמש אתכם כמכשיר פנסיוני נזיל. ככל וניתן, מומלץ לדחות את פדיון קרן ההשתלמות. זאת בגלל שישנה הטבת מס של פטור ממס רווח הון על הרווחים בקרן ההשתלמות. ולכן, עדיף לדחות כמה שיותר את המשיכה של הכספים ולאפשר להם לצבור תשואה נוספת, באמצעות אפקט הריבית דריבית. 

איתור בעיות וחסרונות אפשריים לקראת הפרישה

השנים עוברות מהר, כך תשמעו כמעט מכל אדם שכבר יצא לפנסיה ולכן, ביצוע מעקב שוטף אחר התיק הפנסיוני שלכם, יאפשר לכם לאתר בעיות או חסרונות שעלולים לצוץ בשלב מסוים. למשל,  אם אתם שמים לב שסכומי הכסף שאתם חוסכים כל חודש אינם גבוהים מספיק, ולא ייתן את המענה לו אתם מצפים בעת הפרישה, שקלו אולי להגדיל את גובה סכום ההפרשה לפנסיה, אולי תשנו מסלול השקעה שייתן לכם תשואות טובות יותר, או פשוט תגדילו הפקדות ותוסיפו מסלולים נוספים להשקעותיכם. 

המעקב אחר התיק הפנסיוני שלכם חשוב כי הוא מספק לכם מידע, מידע זה יסייע לכם מאוד לקבל החלטות שקולות לקראת יום הפרישה שלכם. המעקב ישמר את המוטיבציה שלכם להישאר במסלול הנכון לכם או לשנות מסלול, כדי להיטיב עם התוצאות. בדרך זו תראו את ההתקדמות של החיסכון הפנסיוני שלכם, תוכלו למדוד את התוצאות ולוודא שהן עומדות בציפיות שלכם. במידה והתוצאות אינן מספקות, יהיה לכם מניע עוצמתי שיסייע לכם לשמור על מיקוד וריכוז, ולעשות כל מה שצריך על מנת לשפר את תוצאות קרן הפנסיה שלכם.   

לסיכום, חשוב להתחיל לתכנן מראש את הפרישה מבחינה פיננסית ופנסיונית, על מנת לצאת לתקופה כאשר אתם יכולים לממן את צורכי חייכם, לא רק הבסיסיים אלא גם מותרות, כך שתקופת הפנסיה תהיה תקופה מרגשת שאתם כבר מחכים לה (ולא רק כי נמאס לכם לעבוד). אנחנו מקווים שהטיפים במאמר והצעדים שלפניכם יסייעו לכם בתכנון. ככל ואתם מעוניינים להתייעץ, לשאול שאלות נוספות או לקבל ליווי מקיף, אתם מוזמנים להעזר במומחי פרישה, באמצעות השארת פרטים באתר. 

הכתבה עניינה אותך?

בעוד חלק מהפורשים רק מחכים להפיל את העט או להוריד את מדי העבודה, לצאת לפנסיה ולהירגע מהחיים, ישנם אנשים רבים המעוניינים להמשיך לעבוד גם לאחר הפרישה. באמצעות תהליך שנקרא "פרישה מדומה", תוכלו להנות משני העולמות - גם להתחיל לקבל קצבה מקרן הפנסיה וגם להמשיך לעבוד (במשרה מלאה או חלקית).

הגעתם לגיל פרישה לגמלאות? מזל טוב. יש מי מכם שימשיכו הלאה לעבודה נוספת, בין אם לצורך השלמת הכנסה נוספת או אם לשם יצירת משמעות וסדר יום. כך או כך, חשוב שתדעו שקצבת הפנסיה נחשבת כמקור הכנסה ממש כמו משכורת, ולכן מי מכם שבוחר להמשיך בעבודה נוספת, יצטרך לערוך תיאום מס על מנת שלא תשלמו מס גבוה ותהנו מכמה שיותר מהכסף שהרווחתם. 

קיבוע זכויות הוא אחד המונחים והאירועים החשובים בעת הפרישה. קיבוע זכויות הוא תהליך של קביעת אופן חלוקת סל ההטבות מס לפרישה שניתן על ידי המדינה. קיבוע הזכויות הוא מהלך חד פעמי שלא ניתן כמעט לחזור בכם מהחלטותיכם, ולכן חשוב לבצע את ההליך באופן שקול. צעד זה יכול לשפר את מצבכם הכלכלי בפרישה באופן משמעותי, כך שתוכלו להנות מתקופת הפנסיה ולמקסם את הכסף שנשאר לכם בכיס למימון מחייתכם.

אם יש ברשותכם מספר חשבונות, קופות גמל וחסכונות פנסיונים, אז חשוב שתכירו את המסלקה הפנסיונית, הכלי החשוב שיעמוד לרשותכם בעת עשיית הסדר בחשבונות. המסלקה הפנסיונית משקפת לכם באופן אמין את כל הקרנות והחסכונות הפנסיונים שעומדים לרשותכם וכך תוכלו לוודא שאתם מכירים את כל הכספים שברשותכם ויכולים לנתב את ההשקעות הפיננסיות שלכם בצורה מיטבית. מאמר זה יספק מידע מקיף ומלא על המסלקה הפנסיונית ויתרונותיה. 

אין יותר פוסטים להציג

יש לכם שאלה או צורך בהתייעצות קטנה?

השאירו לנו פרטים וניתן לכם מענה

או התקשרו: 0508338533